Pokud jste bydlení nezdědili, nekoupili vám jej rodiče nebo nemáte dostatek peněz ze své závratné kariéry, pravděpodobně si při řešení vlastního bydlení budete muset vypomoci hypotékou. Hypotéka se dá ale vybrat i taková, abyste co nejvíce ušetřili. Nicméně i v případě, že hypotéku už máte a splácíte ji, je možné najít způsoby pro úsporu peněz.
Jak postupovat při výběru hypotéky?
Nejprve si srovnejte výši úroků na Internetu. Srovnávání jakýchkoli cen na webu je velmi oblíbené. Existuje mnoho možností, kde se hypotéky dají porovnat, stačí zadat srovnávání do vyhledavače.
Hypotéku si berte, jen když na ni máte peníze, respektive příjmy. Na finančním trhu je velké množství poskytovatelů hypoték. Nejsou to jen hypotéky od banky, ale též nebankovní produkty. Zejména na ty je třeba dávat pozor, zpravidla mají vyšší úrok a i další nevýhody.
Raději vybírejte pouze mezi bankovními produkty
Je otázkou, zda si brát hypotéku za každou cenu, i když na ni tak úplně nedosáhnete, nebo se zkrátka smířit s tím, že na vlastní bydlení peníze nemáte. Je to určitě lepší řešení, než kvůli hypotéce spadnout do dluhové pasti.
Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek a měli byste mít ošetřeno, že jej budete moci splácet, i když se stane něco mimořádného (přijdete o práci, budete dlouhodobě nemocní a podobně). Zamyslete se proto nad svými finančními plány a rezervami.
Hypotéku si neberte 100 %. Některé banky nabízejí i stoprocentní hypotéky, tedy v celkové hodnotě nemovitosti, kterou kupujete, ale je zde vyšší úrok. Je téměř nutností vložit do nákupu alespoň nějaké vlastní peníze, doporučuje se alespoň 15 % z půjčované částky. Úroková sazba je příznivější a riziko „nezvládnutí“ hypotéky menší.
Pozor, ať vám hypotéka „nezlomí vaz“
Na druhou stranu se nesnažte vložit do hypotéky všechny peníze, které máte, ani se na sílu nesnažte splatit ji za co nejkratší dobu. Dejte pozor, ať váš rozpočet není až příliš napjatý, že vám nedovolí nic ušetřit a že vás každý výpadek příjmu ohrozí natolik, že hypotéku nebudete moci splácet. Je určitě lepší platit menší splátky delší dobu s tím, že každý měsíc zvládnete něco našetřit. Další výhodou je, že pokud vaše hypotéka bude na 30 let, pomůže vám se splácením inflace. Peníze, které platíte nyní, budou mít v budoucnosti menší reálnou hodnotu.
Kterou hypotéku vybrat
I mezi hypotékami, které poskytují banky, je velký výběr a jednotlivé nabídky se liší. Pochopitelně, každý chce mít hypotéku co nejlevnější. Výhodnost hypotéky se však nedá posuzovat pouze podle úrokové sazby. Tak se vám totiž může stát, že vyberete hypotéku s nízkou úrokovou sazbou, ale s vysokými poplatky a ve finále se vám celý projekt prodraží.
Zajímejte se proto o takzvaný efektivní úrok, tedy kolik skutečně zaplatíte za půjčení peněz, jestliže sečtete všechny náklady na hypoteční úvěr.
Takzvaná „offsetová hypotéka“
Offsetová hypotéka je další možností úspory. Jedná se o hypotéku se započtením úspor. Bohužel je to možnost pouze pro ty, kdo nějaké úspory mají. Lze tak ale ušetřit na splátkách a zkrátit dobu splácení. V rámci tohoto typu hypotéky vám banka vede bilanční účet, na nějž si můžete přesouvat finanční prostředky z běžného účtu.
Úroky se pak vypočítávají z rozdílu úvěru a prostředků na bilančním účtu. S tímto účtem můžete nakládat plně dle svého uvážení, ale pokud jej vyčerpáte, stane se z offsetové hypotéky hypotéka klasická. Offsetová hypotéka se proto vyplatí klientům, kteří mají našetřenou větší sumu peněz, jinak není kvůli vyššímu úroku výhodná.
Variabilní hypotéka
Variabilní hypotéka nabízí nižší sazbu než hypotéka klasická, nemá však zafixovanou úrokovou sazbu. Měsíční splátky se tak neustále mění. Touto formou hypotéky je dobré se zabývat s tím, že berete v úvahu možné zvýšení splátek. Váš rodinný rozpočet musí být na takovou variantu připravený. Nejvhodnější je variabilní hypotéka pro ty klienty, kteří hypotékám rozumí a jsou ochotni v zájmu levnější hypotéky zariskovat.
Volba fixační doby
Úrokovou sazbu si u banky fixujete na různě dlouhou dobu (nejčastěji 1 až 5 let), to znamená, že během této doby máte neměnnou úrokovou sazbu. Jakmile tato doba uplyne, úrokovou sazbu si můžete opět zafixovat. Rozhodující je situace na finančním trhu – pokud jsou úrokové sazby nízké a nemají již kam klesat, je vhodné zvolit delší dobu fixace, než když jsou úrokové sazby vysoké. Optimální se jeví volit fixační dobu na 3 roky.
Co dělat před koncem fixačního období
Jestliže hypotéku už splácíte a blíží se konec fixačního období, začněte se zajímat o nabídku hypoték na trhu. Nemusíte totiž celou dobu zůstávat u jedné banky. Jakmile fixační období skončí, máte lhůtu, po kterou můžete přejít k jiné bance. Vše ale dobře promyslete a nenechte se zlákat zdánlivou výhodností, kterou vám jiná banka slibuje. Změna banky, takzvané refinancování hypoték, je v současné době velmi populární, mnoho bank totiž často skutečně svým novým klientům poskytuje lepší úrok.
Výběr hypotéky je velice důležitá věc, proto mu věnujte dostatek času a všechny varianty pečlivě zvažte. Je to náročné časově i jinak, rozhodování je těžké, ale do budoucna se vám ohromně vyplatí!
